Pourquoi faire un bilan patrimonial ?
08 décembre, 2020
Ce bilan patrimonial est un inventaire du patrimoine du client, regroupant le patrimoine immobilier et le patrimoine financier mais aussi éventuellement le patrimoine professionnel. Le bilan patrimonial est un véritable état des lieux de votre patrimoine mais aussi un tour d’horizon complet de votre situation familiale et fiscale, étape primordiale et indispensable à tout conseil patrimonial.
Après avoir signé conjointement un Document d’Entrée en Relation (DER) qui contextualise le cadre des échanges entre le(s) client(s) et le conseiller en gestion de patrimoine, ce dernier aura besoin de certains documents pour pouvoir faire cet inventaire : l’avis d’imposition des dernières années (y compris Taxe Foncière, Taxe d’Habitation) ; les relevés de comptes de placement et d’épargne (Livrets, PEA, Assurance-Vie); une estimation des biens immobiliers ; le montant précis des mensualités de crédits restant à rembourser (liste exhaustive).
Il conviendra d’évaluer votre situation familiale, matrimoniale, fiscale et professionnelle. Ainsi, des informations comme l’existence d’un contrat de mariage, des enfants d’une précédente union, votre tranche marginale d’imposition, votre activité professionnelle sont des éléments importants à prendre en compte pour le CGP, mais ce ne sont pas les seuls. Chaque foyer est un cas particulier et c’est tout l’intérêt du métier de CGP, car il ne peut y avoir aucune routine… ni solution magique applicable à tous.
Comme tout bilan, un bilan patrimonial est composé d’un Actif et d’un Passif. Les actifs regroupent les biens immobiliers, qu’ils soient immobilier de jouissance (Résidence principale, secondaire) ou immobilier de rapport et les biens immobiliers professionnels éventuels. En ajoutant les placements financiers, on pourra alors, au terme de cette première partie du bilan, évaluer les revenus du patrimoine. Le passif est la somme des emprunts privés et professionnels. Des éléments hors bilan peuvent également être identifiés comme des stock options par exemple ou une assurance-décès. Il s’agit d’un patrimoine qui ne deviendra effectif que plus tard (la levée éventuelle des stock-options, le décès du souscripteur, etc.).
Le bilan patrimonial permet au conseiller en gestion de patrimoine d’avoir une vision globale de la situation familiale du client, de connaître l’état de son patrimoine ainsi que ses sources de revenu. Il permet également au conseiller de mieux cerner les objectifs de son client en termes de rentabilité souhaitée, de tolérance au risque et d’horizon de placement. Il faut avant tout distinguer le bilan patrimonial réalisé dans l’unique but de répondre aux réglementations légales, du bilan patrimonial qui analyse en détail les problématiques patrimoniales du client pour lui proposer des solutions quasi sur mesure. Dans le premier cas, le travail se limitera à l’audit patrimonial, c’est-à-dire à la réalisation du document détaillant les actifs, les passifs et les éléments hors bilan. Dans le deuxième cas, le client devra apporter des réponses sur ses projets de vie et ses objectifs d’investissement afin de lui soumettre des préconisations lui permettant de les réaliser.
Une fois le bilan patrimonial réalisé, le conseiller en gestion de patrimoine peut apporter des conseils et des propositions de structuration ou de restructuration de patrimoine en orientant le client vers certains produits financiers en fonction de ses besoins spécifiques. Les stratégies de gestion financière vont aussi découler de cette étude du patrimoine globale.
Le meilleur moyen de réaliser un bilan patrimonial est encore de faire appel aux services d’un conseiller en gestion de patrimoine dont c’est le cœur de métier. Et la facture ne sera pas forcément si importante, deux possibilités existent : vous ne souhaitez pas poursuivre et je vous facture les honoraires pour le bilan patrimonial ; ou vous décidez de continuer, le conseiller en gestion de patrimoine facture le bilan patrimonial et cette facturation sera un « acompte » sur les commissions versées par les fournisseurs des placements recommandés lors du bilan patrimonial et auxquels vous avez souscrits. Charge au conseiller de bien expliquer sa rémunération.
Mais attention, le bilan patrimonial est avant tout un moyen pour le client de juger les compétences du conseiller sur toutes les problématiques transversales liées à la gestion de patrimoine. Un véritable conseiller en gestion de patrimoine ne doit pas uniquement proposer un produit de défiscalisation ou vendre un contrat d’assurance-vie mais bien vous accompagner dans la construction et la gestion de votre patrimoine.
(Source : Café du Patrimoine).
Après avoir signé conjointement un Document d’Entrée en Relation (DER) qui contextualise le cadre des échanges entre le(s) client(s) et le conseiller en gestion de patrimoine, ce dernier aura besoin de certains documents pour pouvoir faire cet inventaire : l’avis d’imposition des dernières années (y compris Taxe Foncière, Taxe d’Habitation) ; les relevés de comptes de placement et d’épargne (Livrets, PEA, Assurance-Vie); une estimation des biens immobiliers ; le montant précis des mensualités de crédits restant à rembourser (liste exhaustive).
Il conviendra d’évaluer votre situation familiale, matrimoniale, fiscale et professionnelle. Ainsi, des informations comme l’existence d’un contrat de mariage, des enfants d’une précédente union, votre tranche marginale d’imposition, votre activité professionnelle sont des éléments importants à prendre en compte pour le CGP, mais ce ne sont pas les seuls. Chaque foyer est un cas particulier et c’est tout l’intérêt du métier de CGP, car il ne peut y avoir aucune routine… ni solution magique applicable à tous.
Comme tout bilan, un bilan patrimonial est composé d’un Actif et d’un Passif. Les actifs regroupent les biens immobiliers, qu’ils soient immobilier de jouissance (Résidence principale, secondaire) ou immobilier de rapport et les biens immobiliers professionnels éventuels. En ajoutant les placements financiers, on pourra alors, au terme de cette première partie du bilan, évaluer les revenus du patrimoine. Le passif est la somme des emprunts privés et professionnels. Des éléments hors bilan peuvent également être identifiés comme des stock options par exemple ou une assurance-décès. Il s’agit d’un patrimoine qui ne deviendra effectif que plus tard (la levée éventuelle des stock-options, le décès du souscripteur, etc.).
Le bilan patrimonial permet au conseiller en gestion de patrimoine d’avoir une vision globale de la situation familiale du client, de connaître l’état de son patrimoine ainsi que ses sources de revenu. Il permet également au conseiller de mieux cerner les objectifs de son client en termes de rentabilité souhaitée, de tolérance au risque et d’horizon de placement. Il faut avant tout distinguer le bilan patrimonial réalisé dans l’unique but de répondre aux réglementations légales, du bilan patrimonial qui analyse en détail les problématiques patrimoniales du client pour lui proposer des solutions quasi sur mesure. Dans le premier cas, le travail se limitera à l’audit patrimonial, c’est-à-dire à la réalisation du document détaillant les actifs, les passifs et les éléments hors bilan. Dans le deuxième cas, le client devra apporter des réponses sur ses projets de vie et ses objectifs d’investissement afin de lui soumettre des préconisations lui permettant de les réaliser.
Une fois le bilan patrimonial réalisé, le conseiller en gestion de patrimoine peut apporter des conseils et des propositions de structuration ou de restructuration de patrimoine en orientant le client vers certains produits financiers en fonction de ses besoins spécifiques. Les stratégies de gestion financière vont aussi découler de cette étude du patrimoine globale.
Le meilleur moyen de réaliser un bilan patrimonial est encore de faire appel aux services d’un conseiller en gestion de patrimoine dont c’est le cœur de métier. Et la facture ne sera pas forcément si importante, deux possibilités existent : vous ne souhaitez pas poursuivre et je vous facture les honoraires pour le bilan patrimonial ; ou vous décidez de continuer, le conseiller en gestion de patrimoine facture le bilan patrimonial et cette facturation sera un « acompte » sur les commissions versées par les fournisseurs des placements recommandés lors du bilan patrimonial et auxquels vous avez souscrits. Charge au conseiller de bien expliquer sa rémunération.
Mais attention, le bilan patrimonial est avant tout un moyen pour le client de juger les compétences du conseiller sur toutes les problématiques transversales liées à la gestion de patrimoine. Un véritable conseiller en gestion de patrimoine ne doit pas uniquement proposer un produit de défiscalisation ou vendre un contrat d’assurance-vie mais bien vous accompagner dans la construction et la gestion de votre patrimoine.
(Source : Café du Patrimoine).
